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人生下半场财务再规划

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郭书真 - 14/04/2019

联合早报

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如果50岁是人生下半场的开始,来到这个分水岭,应该做好哪些财务上的规划呢?很多投资顾问可能会建议调整到一个更均衡的投资组合,但这应该取决于个人的情况。

 

政府在今年的财政预算案公布“立国一代”配套时,“顺便”眷顾在2019年满50岁、又还不到年龄享受立国或建国一代配套的国人,让他们也能得到一点好处,例如在未来五年每年为他们的保健储蓄户头(Medisave)填补100元。

 

对今年满50岁的人来说,政府的好意仿佛在提醒他们:喂,你知道你已经50岁了吗?接下来有什么打算?

 

从前人们用“年过半百”来形容50岁,感觉好老。随着人类的寿命越来越长,50岁其实只算中年,于是开始有人用“新的30岁”来形容50岁——马上就感觉还有颇长的一段路要走。

 

日本佛学大师松原泰道活到102岁,他有一本书对50岁的人很有激励作用,认为真正的人生从50岁开始。他把人生分为两个阶段——50岁以前和50岁以后。50岁以前为立足社会、养家糊口而疲于奔命,基本上是为别人而活;50岁以后这些基础都已经打好了,可真正为自己而活。

 

投资组合取决于个人情况

 

如果50岁是人生下半场的开始,那来到这个分水岭,应该做好哪些财务上的准备以迎接新的开始呢?

 

来到这个阶段,选择投资方面往往会面对一个难题,退休的日子越来越逼近,在时间紧迫的情况下投资不容出错,到底应该如何部署投资才不至于蚀给了通货膨胀,同时又不会成为下一个投资失利的受害者?

 

其实50岁的人在投资的时候无需太过保守,FSMOne.com内容与营销部助理总监凌国伟就指出,“根据报道,到了2040年新加坡人的预期寿命将达到85.4岁,这意味着人们的财富必须能保存更长的时间,让财富增长的时间也更长了,因此他们应该继续把资金投到更高风险的资产,而不是为了保护财富而降低风险偏好。”

 

很多投资顾问可能会建议这个年纪的人调整到一个更均衡的投资组合,但这应该取决于个人的情况。

 

凌国伟说,50多岁的人如果已经半退休,那么将投资组合转为更保守的资产是合理的,但如果他们仍在活跃工作,那么他们应继续投资于高风险资产,通过长期增长提高投资组合的整体回报。

 

马来亚银行新加坡(Maybank)首慧财富主管林国文认为,要怎样配置投资,取决于一个人的最终目标、投资期限,以及风险胃纳。

 

“一般而言,如果投资期限属于中长期,有足够的能力承受潜在损失,那么股票是合适的,否则应选择风险较低的投资工具,如结构性存款或优质的固定收益工具。投资组合中具备股票和固定收益资产通常可以平衡风险。”

 

他提醒,在投资之前,应该先预留一笔可用上三至六个月的应急资金。

 

凌国伟建议,不论在什么情况下,投资组合都应该包括能产生被动收入的工具,从长远来看,这个入息会是应付每月开支的重要来源。

 

能产生入息的工具有很多种,例如债券、派息股、房地产投资信托(REIT)、出租的房地产,以及其他固定收益工具。

 

很多人对固定收益工具存在普遍误解,认为它们一定是安全的。这是一个严重误解,固定收益工具只是能定期带来入息的工具,与安全无关。再说,并非所有冠上“固定收益”的产品都一样,不同的产品有不同特质,回报不同,风险也不同。

 

不要被高收益率蒙蔽

 

例如新加坡政府证券(SGS)是固定收益产品,凯发永久证券也是固定收益产品,两者肯定有天壤有别。

 

又如市面上的债券林林总总,有AAA评级的、有垃圾评级的,也有未获评级的;有永久的、有五年10年的,也有一两年的。

 

凌国伟提醒:“不要被高收益率蒙蔽了双眼。投资者应该选择业务稳定、负债少、违约概率低的企业所发行的债券。投资者可能会只留意收益率的高低,但是在投资高收益债券和低收益债券之间应该取得平衡。”

 

林国文则表示,那些想投资债券但又没有足够资金投资不同企业债券的人,可选择投资债券基金。不过债券基金也是有风险等级的,例如马来亚银行会根据风险给予债券基金1至5的评级,5的风险最高。

 

更多银行转向年长者

 

多数银行有提供专门为小朋友设立户头的服务,专门为“年长人士”而设的户头相对有限,不过近年来已有越来越多银行看中这个市场。

 

马来亚银行新加坡不久前为50岁以上的客户推出“PassionPlus”计划,为他们提供特别策划的产品,如储蓄计划、退休计划、结构存款和单位信托等,协助他们增长退休基金。

 

办活动鼓励客户保持活跃

 

该银行的分行业务主管陈亚当说:“随着年龄增长,健康是受关注的课题之一。在这项计划下,客户在PrivilegePlus储蓄户头维持至少3万元的存款,便可免费得到个人意外保险保障、因意外受伤可获得医药费赔偿,以及高达3万元的终身残障赔偿。”

 

“PassionPlus”计划的一个好处是可享有特别存款利率,例如在PrivilegePlus储蓄户头的首5万元存款可享有0.4375%利率,超过5万元的部分是0.5%;一般储蓄户头的利率分别是0.1875%和0.25%。又如PrivilegePlus定期存款户头,则让55岁以上的客户可获得额外0.25%的年利率。

 

除了满足他们财务上的需要,银行也通过举办研讨会、讲座和其他学习活动,鼓励客户保持活跃与健康的生活。

 

华侨银行在2018年推出的Silver Years by OCBC Life Goals,客户群是55岁以上人士,有别于其他针对银元的产品,华侨银行的这个计划并不挥动更高储蓄利率的旗帜,强调的则是全方位的理财方案,例如银行找出了30种适合他们的单位信托和银行保险产品,帮助他们在保护资产的同时也建立财富。

 

除了财务咨询,客户能免费成为虚拟退休村“向往55”(ASPIRE55)的会员,以优惠价参与各种活动。银行也与旅游、餐饮、医药、保健伙伴合作,给予客户特别优惠。

 

渣打银行在2017年推出的MyWay同样锁定55岁以上的市场,强调的是生活方式,让客户以优惠价格享受生活、充实生活,同时享有更高的存款利率。

 

然而,跟其他银行的计划比起来,MyWay较不吸引人的地方是,若某个月份的余额低于5万元,就必须付银行10元。

 

保险铺排不可忽略

 

完整的理财规划,除了部署投资之外,保险的铺排也不可忽略。

 

金融咨询公司PIAS的财务顾问李萌表示,年过50的人,他们需要的保障应该是保护资产,而不是保护收入损失。

 

例如说为防病倒以致倾家荡产,就要有足够的医药保险、长期护理保险,以及危重疾病保险来支付医药费和相关开支。

 

李萌说:“如果预算是一个问题,我个人认为优先考量的顺序是涵盖住院和手术费用的医药保单、长期护理保单,然后是危重疾病保单。”

 

回答四道问题才做决定

 

至于多少才算足够,并没有既定数字,她建议人们回答四道问题来做决定。

 

“你所投保的金额应该足以让你有信心,不会为了医药费或长期护理开支而变卖任何资产。”

 

一、 如果住院,你想住在什么医院或什么病房?

 

二、 你愿意承担多少住院账单?10%?或希望保险公司承担多点?

 

三、 一旦失去自理能力,你希望在家接受护理或是住在护理院?

 

四、 你愿意拨出多少危重疾病应急基金?

 

Source: 联合早报 © Singapore Press Holdings Limited. Reproduced with permission.