本地生活费不断增加，有没有足够的钱退休已经成了年轻人的生活话题之一。
为退休做好准备没有捷径，关键是要尽早进行规划，别让辛苦赚来的钱给通货膨胀噬去。
储蓄是所有理财的基础，任何家庭应该在积累了作为紧急开销的基本储蓄水平后，才考虑其他的理财方案。作为一个标准，基本储蓄水平应该相等于至少六个月的薪水。在这之上，一个良好的理财习惯是定期储存至少10％的实得工资（take-home pay）。
约三年前，白炜民和未婚妻设立了一个联名户头，每月存入1100元，并通过这笔储蓄购买了短期的投资产品，回报约为3％。
据白炜民的估计，不包括婚宴，他们的婚事需要4万元现金。目前看来，他觉得有可能无法按期达到储蓄的目标。
储蓄银行（POSB）的专家建议，既然他和未婚妻一直以来为婚礼储蓄，他们应该考虑选择把钱存在一个适合他们需求的储蓄户头，而不是普通的储蓄户头，从而赚取更高的回报率。
例如，储蓄银行的eMSA-Home特别储蓄户头，主要瞄准了为第一套房屋准备首付资金的人士。如果每月存款500元至2000元间，这个储蓄户头的基础利率为0.25％。如果户主也申请了储蓄银行的组屋房贷配套，这个储蓄户头可提供一次过2.25％的利率。
另外，储蓄银行的组屋贷款也让贷款者在头八年，享有低于公积金普通户头的利率。
为了减轻储蓄的压力，白炜民届时也可以考虑申请装修贷款。白炜民和未婚妻已申请购买盛港一个五房式的组屋单位，售价30多万元。他们计划利用公积金来支付组屋的首期付款以及每月的房屋贷款。
除了为婚事准备的联名户头，白炜民也拥有个人的储蓄户头。他说：“我把每个月30％的收入存入这两个储蓄户头，40％款额用来供车，其余用在日常开支上。汽车是上下班重要的交通工具，当有了孩子以后，更是必不可缺的。”
在忙完婚事后，白炜民计划储蓄1万元的流动资金供急用。
更好管理贷款 寻找更低利率
专家建议，要达到接下来储蓄1万元的目标，白炜民应该设法更好地管理他的贷款，增加现金流，汽车贷款可考虑选择再融资，寻找更低的利率配套。
完成人生大事后，白炜民计划在接下来几年内生孩子。
专家表示，他应该适时地重新评估家庭的人寿保险配套，是否需要增加投保额。
一般来说，为了确保意外发生时可还清房贷，应付生活开销，人们应依据个人财务情况购买相应的个人医疗保险、人寿保险、严重疾病保险、残疾保险和房屋保险。
一些必须注意的事项，是要了解保单是否能让你钱生钱，以及是否可作为储蓄、养老、保障等用途。
孩子出生后，家长也可考虑为宝宝开设一个银行户头，并每月定期为孩子存钱。
家长可考虑各家银行为儿童特设的户头，例如储蓄银行的POSBkids Account并没有最低存款限制、最低存款服务费、开户存款要求等。多数的家长会选择把孩子的银行户头开在自己有户头的银行，方便进行银行业务。
储蓄银行建议，当有了更多的现金后，白炜民可以考虑通过其他产品和服务来取得更高回报，并为退休进行投资。
白炜民目前的投资限于储蓄、短期投资产品和留本基金（endowment fund）。对他来说，股市是一个相对遥远的名词，他没有时间，也没有精力来研究股票的投资。
如果可承受风险较低，对投资产品不熟悉，可以从购买单位信托开始。因为这不但能分散投资，也可通过定期储蓄的方式进行，逐步建立起自己的投资组合。固定收入产品，如高评级的企业债券，也是风险较低的选择，主要能起到抗通货膨胀的作用。
过半“新贵”没规划财务
本地“ 新贵”（emerging affluent）人士超过一半没有进行财务规划，最主要的原因是市场上产品太繁多。
星展银行针对退休规划进行的一项调查显示了这项结果。
虽然超过七成的受访新贵人士认识到退休财务规划的重要，但当中只有49％这么做。
一半受访者表示，市面上形形色色的财务规划产品太多。因此有40％受访者认为，要寻找适合自己的产品实在太难了。
（本系列由储蓄银行赞助）
Source: 联合早报 © Singapore Press Holdings Limited. Reproduced with permission.
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