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懂储蓄知生财  迎退休不用愁

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胡渊文 - 17/08/2014

联合早报

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本地生活费不断增加,有没有足够的钱退休已经成了年轻人的生活话题之一。

 

为退休做好准备没有捷径,关键是要尽早进行规划,别让辛苦赚来的钱给通货膨胀噬去。

 

储蓄是所有理财的基础,任何家庭应该在积累了作为紧急开销的基本储蓄水平后,才考虑其他的理财方案。作为一个标准,基本储蓄水平应该相等于至少六个月的薪水。在这之上,一个良好的理财习惯是定期储存至少10%的实得工资(take-home pay)。

 

约三年前,白炜民和未婚妻设立了一个联名户头,每月存入1100元,并通过这笔储蓄购买了短期的投资产品,回报约为3%。

 

据白炜民的估计,不包括婚宴,他们的婚事需要4万元现金。目前看来,他觉得有可能无法按期达到储蓄的目标。

 

储蓄银行(POSB)的专家建议,既然他和未婚妻一直以来为婚礼储蓄,他们应该考虑选择把钱存在一个适合他们需求的储蓄户头,而不是普通的储蓄户头,从而赚取更高的回报率。

 

例如,储蓄银行的eMSA-Home特别储蓄户头,主要瞄准了为第一套房屋准备首付资金的人士。如果每月存款500元至2000元间,这个储蓄户头的基础利率为0.25%。如果户主也申请了储蓄银行的组屋房贷配套,这个储蓄户头可提供一次过2.25%的利率。

 

另外,储蓄银行的组屋贷款也让贷款者在头八年,享有低于公积金普通户头的利率。

 

为了减轻储蓄的压力,白炜民届时也可以考虑申请装修贷款。白炜民和未婚妻已申请购买盛港一个五房式的组屋单位,售价30多万元。他们计划利用公积金来支付组屋的首期付款以及每月的房屋贷款。

 

除了为婚事准备的联名户头,白炜民也拥有个人的储蓄户头。他说:“我把每个月30%的收入存入这两个储蓄户头,40%款额用来供车,其余用在日常开支上。汽车是上下班重要的交通工具,当有了孩子以后,更是必不可缺的。”

 

在忙完婚事后,白炜民计划储蓄1万元的流动资金供急用。

 

更好管理贷款 寻找更低利率

 

专家建议,要达到接下来储蓄1万元的目标,白炜民应该设法更好地管理他的贷款,增加现金流,汽车贷款可考虑选择再融资,寻找更低的利率配套。

 

完成人生大事后,白炜民计划在接下来几年内生孩子。

 

专家表示,他应该适时地重新评估家庭的人寿保险配套,是否需要增加投保额。

 

一般来说,为了确保意外发生时可还清房贷,应付生活开销,人们应依据个人财务情况购买相应的个人医疗保险、人寿保险、严重疾病保险、残疾保险和房屋保险。

 

一些必须注意的事项,是要了解保单是否能让你钱生钱,以及是否可作为储蓄、养老、保障等用途。

 

孩子出生后,家长也可考虑为宝宝开设一个银行户头,并每月定期为孩子存钱。

 

家长可考虑各家银行为儿童特设的户头,例如储蓄银行的POSBkids Account并没有最低存款限制、最低存款服务费、开户存款要求等。多数的家长会选择把孩子的银行户头开在自己有户头的银行,方便进行银行业务。

 

储蓄银行建议,当有了更多的现金后,白炜民可以考虑通过其他产品和服务来取得更高回报,并为退休进行投资。

 

白炜民目前的投资限于储蓄、短期投资产品和留本基金(endowment fund)。对他来说,股市是一个相对遥远的名词,他没有时间,也没有精力来研究股票的投资。

 

如果可承受风险较低,对投资产品不熟悉,可以从购买单位信托开始。因为这不但能分散投资,也可通过定期储蓄的方式进行,逐步建立起自己的投资组合。固定收入产品,如高评级的企业债券,也是风险较低的选择,主要能起到抗通货膨胀的作用。

 

过半“新贵”没规划财务

 

本地“ 新贵”(emerging affluent)人士超过一半没有进行财务规划,最主要的原因是市场上产品太繁多。

 

星展银行针对退休规划进行的一项调查显示了这项结果。

 

虽然超过七成的受访新贵人士认识到退休财务规划的重要,但当中只有49%这么做。

 

一半受访者表示,市面上形形色色的财务规划产品太多。因此有40%受访者认为,要寻找适合自己的产品实在太难了。

 

(本系列由储蓄银行赞助)

 

Source: 联合早报 © Singapore Press Holdings Limited. Reproduced with permission.