学习 > 财经

乐龄理财须防陷阱

Image
郭书真 - 24/08/2014

联合早报

分享

Facebook Email


吴嘉禾 美术制图

 

年长者可动用的资金,有机会变得越来越多。

 

李显龙总理在上个星期的国庆群众大会上宣布,将建屋局的屋契回购计划扩大至四房式组屋,并考虑让公积金会员在65岁后可提出部分公积金存款。

 

政府的原意,是要缓解一些人退休储蓄不足的问题。但是,手头上突然多出一笔钱,却可能产生其他问题。一些不擅理财的年长者可能过度消费,或是被居心不良者盯上。即便是正正当当的投资产品,如果不恰当地销售给年长人士,也会导致他们蒙受金钱损失。

 

年长者理财容易“上当”的原因有很多。

 

他们大多数缺乏金融知识,对投资理财的了解不深,风险意识也比较薄弱,容易盲目跟风,误入高风险的投资区甚至是投资骗局。

 

不良分子以高收益诱惑老年人

 

老年人比较容易相信人,一些不良分子利用老年人的这份善良,以及他们希望养老储蓄能快速增加的心态,以高收益率为饵,诱惑老年人投资不合适的产品,或加入一些不真实的投资计划。

 

在近几年的“阳光大帝”投资计划、“金玉华”黄金回购计划、“Profitable Group”土地储备投资计划中,不少受害者是年长者,他们把毕生的公积金储蓄投进去。

 

在新加坡,年满55岁者只要在公积金户头中有足够的最低存款,便可提出一笔款项。这笔款项可能有数万元,一些人可能还会达到六位数。新闻不时报道,一些人在领取了巨额公积金后,不到几年(甚至更短时间)就把钱用完,或是陷入投资骗局而血本无归。

 

财务顾问刘崇瑜表示,这些情况不时发生,可能是因为他们没有手握过这样多钱,所以产生了“自己很有钱”的错觉,殊不知所提出的款项其实并没有想象中“耐用”。另一些人则可能觉得自己的公积金储蓄太少了,为了能赚点钱养老,他们愿意接受任何看起来能让储蓄快速增长的投资计划。

 

与此同时,也有很多人会盯上他们,包括一些财务规划师。他们可能会游说公积金会员提出公积金存款,投入一些储蓄保单(endowment policy)。

 

在售卖储蓄保单时,财务规划师必须在保单利益说明书(Benefit Illustration)以两个“预计回报率”(projected return)说明投资者在期满时可得到的款项。但是这个预计回报率其实并不是保单本身的预计回报率,而是相关保险基金的预计回报率。业界目前采用的预计回报率是3.25%和4.75%,如果这个概念没有解释清楚,年长者会误以为这是实际回报率。而实际上,真正的回报率可能低于公积金户头的2.5%。

 

投资联结保单不适合年长者

 

另一种经常有财务规划师推荐给年长者、但其实不应该在年长者考虑范围内的产品,是投资联结保单(investment-linked policy)。

 

投资联结保单有保险和投资两个部分。投资者所支付的保费,全数用来购买投资单位,保险公司会把部分单位卖出以支付保险的费用。由于每个月的保费维持不变,而保险费用却会随着年龄而增加,因此保险公司就会把一些投资单位卖出,以抵偿保险费用的增加,如此一来,保单的投资价值就会越来越少。

 

刘崇瑜指出,一般到了55岁至60岁,保险费用就会超过所支付的保费,意味着投进去的钱实际上只买到很少的投资单位,因此在55岁过后购买投资联结保单并不划算。

 

储蓄保单和投资连结保单,都可以是不错的累积财富的工具,但是对上了年纪的人来说,就不是这么一回事了。

 

年长者应该避免一些附带锁定期(lock-in period)的投资产品。年纪越大越需要有钱在身边防身,因为不知道病魔何时会来磨人。附带的锁定期条件,一般可分两类,比较常见的是如果提前赎回投资,只是损失利息收入,本金仍然安全;另一类比较少见,即如果中途终止投资,连本金都拿不回,因此得非常小心。

 

年长者也应该避免需要长期持有才可获得理想回报的投资产品,超过五年的投资计划须三思。

 

年长者投资时,应优先考虑投资的安全,以能带来稳定的收入为主,而不是以资本增值为目标。即使本身的经济条件宽裕,并具有一定的金融投资理财知识,还是得步步为营,切勿好高骛远,除非自诩罗杰斯或索罗斯。

 

年长者也不宜进行太刺激、变化太大的投资,不要以为凡是标上安全标签的产品,就一定适合老年人。

 

对高额回报投资计划须警惕

 

老人家要预防上当,首先得保持头脑清醒。

 

天下没有免费的午餐,不要相信那些有高额回报的投资计划,如果有人保证让你在短时间内可赚取超过10%或20%的回报,就要提高警惕,这些“投资”计划极有可能是庞氏骗局。

 

走在路上如果有陌生人邀你出席免费讲座,除非很有把握是由正当机构主办,否则就不要轻易接受,避免陷入高压销售的陷阱。

 

其次,要多关注新闻,了解时下的各类诈骗手法,加强对诈骗伎俩的识别能力。

 

第三,如果有人向你介绍一些投资计划后告诉你“不要告诉任何人”,那你就一定要告诉其他人。当自己拿不定主意时,记得要向信得过的人征求意见。

 

若家中有老人,但他们不读报纸、不听新闻,子女就有责任帮助他们预防骗子。

 

老人之所以容易上当,其中一个原因是他们跟不上时代,不知道最新的诈骗伎俩,而容易掉入圈套。

 

为了防止家中老人受骗,子女可以帮助他们辨别宣传与事实,经常给老人读新闻,告诉他们如何预防投资诈骗、电话诈骗、银行卡诈骗等。

 

Source: 联合早报 © Singapore Press Holdings Limited. Reproduced with permission.