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养钱防老

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安 - 25/08/2014

联合早报

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公积金局今年5月宣布调高退休户头的最低存款额后,有些国人担心,在55岁时无法达到最低存款额的要求。然而,在经过几个月的热烈讨论后,却有越来越多即将退休的国人开始担心,在退休后,他们每个月从退休户头领取的退休金,是否足够应付基本的生活开支。

 

从今年7月开始,年满55岁的年龄群,其退休户头的最低存款额提高至15万5000元。以这个数额计算,这个年龄层的国人在65岁退休后,每个月可领取约1200元的退休金。然而,你若是在1954年出生的年龄群,你的退休户头的最低存款额是11万7000元,而在65岁后,每个月领取的退休金则只有1040元。

 

财务顾问一般上建议,要维持退休前的生活水平,退休后的收入应相等于退休前工资收入的七成。因此,以目前的最低存款额计算,单靠公积金退休户头每个月获得的退休金,显然难以维持退休前的生活水平。西海岸区国会议员胡美霞建议,让那些达到最低存款额要求的国人,存入更多的钱,以便在退休后领取更高的入息。换句话说,最低存款额不应该成为最高存款额。

 

实际上,随着最低存款额的提高,公积金局允许那些之前达到最低存款额要求的国人,继续填补他们的退休户头到新设定的最低存款额。例如,在1954年出生的国人,他们的最低存款额是11万7000元,但他们可根据最新的最低存款额,填补退休户头至15万5000元。这一来,他们在退休后每月领取的退休金,将从1040元增加至1200元。

 

较少人注意到的是,公积金局在计算退休户头存款额的顶限时,不将退休户头的利息计算在内。因此,你在填补退休户头至最新的最低存款额后,加上累积的利息,你的退休户头的存款可超过目前的最低存款额,而你在退休后每月领取的退休金也将相应提高。若你超过55岁,你可到公积金网站,在My Message中找到你个人可填补退休户头的顶额。

 

退休户头的利息达4%,而以现金填补这户头,可获得高达7000元的估税扣税额。这不失为养钱防老的途径之一。此外,你也可用现金填补保健储蓄户头而享有税务优惠。保健储蓄户头的利息也是4%,目前的保健储蓄户头的存款顶额是4万8500元。若你的保健储蓄户头的利息收入,足以支付健保双全的保费及慢性疾病药物的开支,可减轻退休后的一些心理负担。

 

另一个途径是退休辅助计划(SRS),你可在本地三大银行开设退休辅助计划户头,并每年存入高达1万2750元的现金而享有税务优惠。这个户头的存款,可用于投资股票或核准的金融产品。退休辅助计划户头的存款,可在62岁后开始提取,为期10年。政府在设计这计划时,通过税务的巧妙安排,鼓励存户分批领取这笔存款。因此,你若在62岁退休而没有其他收入,你每年可从这户头提取4万元而不需要缴税。

 

在年资工资制度下,大多数即将退休的人,其工资收入及储蓄是他人生中的高峰期。因此,趁退休前的几年时间,将部分储蓄用于填补公积金退休户头及退休辅助计划户头,那么在退休后,至少能有几笔固定的收入。

 

除了政府推出的退休计划之外,个人还是需要通过其他的投资收入,如房地产租金及股票投资,才足以维持退休前的生活水平。

 

当然,投资有风险,特别是在这个低收益的环境。根据生命周期的投资理论,在年轻时,可选择高风险、高回报的投资策略,到了即将退休时,则应采取防守的策略,以保住老本。在公积金户头锁住一些储蓄以及通过分散投资获取稳定的投资回报,退休后就能从多方面获得收入。这将能减缓坐吃山空的忧虑,让退休生活过得较踏实。

 

Source: 联合早报 © Singapore Press Holdings Limited. Reproduced with permission.