寿命已增长 储蓄应跟上

一对四十岁出头的经理级夫妇希望在60岁退休，预计寿命约为75岁，他们估计有30万元足够应付退休生活。

但财务规划师提醒，国人的预期寿命越来越长，男性的平均预期寿命已达80.2岁，女性达84.6岁。

因此，这对夫妇须为更长久的退休生活做准备。

随着医学水平的进步，人们的预期寿命不断增长，这意味着在规划退休时须为更长一段时间做打算，如果寿命长于规划期，便可能陷入退休储蓄不足的困境，老来还要为钱财担忧。

在一家高科技工程集团担任商务经理的梁明月，希望在60岁时和丈夫一起退休。丈夫邝耀华在一家高等学府担任财务经理，两人的年龄相仿，目前都是四十出头，夫妻俩已经开始为退休生活做规划和储蓄。

梁明月受访时透露，她和丈夫每月的总收入约有8000余元，固定的开销包括水电费、杂费、电信费、房地产税和所得税、给父母的生活费、给孩子的零花钱等，同时也要为退休、医疗和疾病保险等支付保费。

她说：“在扣除固定开销和日常所需后，我们每个月平均会将800余元存入银行，年底拿到花红后会多存一些。我们会用公积金和储蓄投资股票和单位信托等，主要都是长线投资，希望能够钱生钱并对抗通货膨胀，一般上每年的股息回报率可达5％。”

“从目前的规划来看，我们预计在60岁时能够累积约30万元的退休储蓄（包括现金、公积金、退休保险等）。我们对于生活的要求不高，退休后估计每个月有约2000元就足够了。”

梁明月表示，她和丈夫预计寿命约为75岁，以每月2000元来计算，一年需要2万4000元，因此30万元还是足够应付十多年的退休生活，理论上应当足够让两人在约60岁退休。

储蓄银行（POSB）的财务规划师表示，梁明月已经制定了一套井井有条的退休规划，包括定期储蓄、适当投资、购买医疗和疾病保险、落实退休保险计划等，这是十分不错的退休财务规划。

不过，财务规划师提醒，国人的预期寿命越来越长，根据截至去年的统计，男性国人的平均预期寿命已经达到80.2岁，女性更是达到84.6岁。因此，梁明月夫妻俩须为更长久的退休生活做准备。

“虽然他们对生活的要求不高，但目前规划的退休储蓄可能还是不足以应付退休生活，因为预期寿命很可能会比两人预计的更长。因此，两人必须经常重新检讨退休计划，毕竟他们离退休还有约20年的时间。”

规划师：可通过住房获额外收入

梁明月夫妇目前购买的一项退休保险是储蓄银行的MyRetirement计划。该计划的收益率稳定，在两人退休后每月将会有固定支付，以帮助夫妻俩享受稳定、独立的乐龄生活。

财务规划师认为，梁明月日后可考虑通过住房获得租金等额外收入，如果有超过一处房产，更可考虑卖出其中一处套现，以弥补退休规划的不足。

在这方面，梁明月一家目前住在一个五房式组屋单位，房贷已经还清，不再有后顾之忧。夫妻俩也和梁明月的弟弟及弟媳联名购买了一个还在兴建中的公寓单位，两家人如何处理这个公寓单位目前尚未敲定。

财务规划师表示，这间公寓的分配应当明文确定，以便日后的收益权和继承权等不会有争议，并确保当梁明月夫妻俩过世后，遗产的继承和分配也将能根据夫妻俩的意愿进行，避免闹纠纷。

梁明月夫妻俩育有一对子女，20岁的大女儿正在读大学，15岁的小儿子则在上中学。夫妻俩已为孩子们的教育费做好准备，大女儿的学费基本已落实，小儿子的学费则准备依靠一笔即将取现的教育储蓄险。

不过，梁明月坦言，如果孩子在大学毕业后打算进一步深造，她并没有准备好应付所需要的学费，如果确实需要，到时预计会动用储蓄及卖出一些股票和单位信托，这会对她和丈夫的退休规划造成一定影响。

她说：“孩子的教育是最重要的，如果能够获得奖学金当然最好，否则我肯定会全力资助他们。虽然这不在我的规划之内，但是可以让他们以后工作了再慢慢还给我，所以相信不会影响我和丈夫的退休规划。”

“与此同时，继续受雇的年龄如今已经延长到65岁，因此我和丈夫还是可以继续工作，延后退休。关键在于要保持身体健康，我俩目前的健康状况都不错，希望能够长期维持下去。”

本地新贵

28岁开始规划退休

星展集团（DBS）展开的一项退休规划调查显示，本地“新贵”（emerging affluent）多数都会尽早开始为退休做规划，平均从约28岁便开始。

调查结果显示，受访新贵中约七成已经开始为退休做规划，平均开始做规划的年龄为28.4岁。至于另外三成尚未开始做规划的新贵，平均计划在38.7岁才开始做规划。

调查对新贵的定义是年龄介于18岁至29岁且月入超过2500元的人士，或年龄介于30岁至59岁且月入超过5000元的人士。

（本系列由储蓄银行赞助）

Source: 联合早报 © Singapore Press Holdings Limited. Reproduced with permission.