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退休生活不能只靠公积金

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何惜薇 - 29/09/2014

联合早报

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统计局上星期透过家庭开支调查报告披露退休家庭的收支情况。报告显示,2012/13年,在年满60岁无业者所组成的退休家庭中,每名成员每月平均花费1000元,主要开支涵盖饮食、住宿、水电费和医疗。

 

若以整个退休家庭的开支来看,每月平均开支是1700元,而不包括自住型房屋估算租金,退休家庭每月的入息平均则是1735元。

 

按照目前15万5000元的公积金最低存款要求计算,公积金会员每月从公积金终身入息计划,可得1200元的入息。当明年最低存款调高到16万1000元后,每月入息则预计会增加到1250元。

 

表面上看,个人公积金每月入息可满足每月1000元的花费,就算是以整个退休家庭来看,调查也发现退休家庭每月的平均收支能够持平。

 

可是调查也显示,在过去五年,退休家庭的每月平均开支,逐年增加5.5%,即便是收入最低20%的退休家庭,开销也越来越大。如果再把通货膨胀率考虑在内,退休人士往后恐怕无法完全依赖公积金每月入息,来应付不断上升的开支。

 

在上调公积金最低存款必然引起争议的背景下,李显龙总理在今年的国庆群众大会上已表明,目前仍未预见在明年之后,再大幅度上调公积金最低存款的必要。由此看来,提高公积金每月入息不是政府优先考虑的政策选项。

 

公积金制度的设计着重满足个人的基本生活需求,不应是退休人士的唯一经济来源。家庭开支调查在退休家庭月入方面的调查结果,进一步说明养老需综合多个经济来源。

 

深入分析调查结果,不同住屋类型的退休家庭,金额最少至最多的经济来源依序是:年金和公积金最低存款或公积金终身入息计划的支付额、其他(如养老金、社会福利津贴、保险定期支付额和政府社会转移措施)、租金收入、投资利润,以及不与退休家庭同住的亲友贡献。

 

居住在组屋(包括中等入息公寓或HUDC)的退休家庭,他们这方面的排序是:租金收入、年金与公积金、投资利润、其他收入及亲友贡献。住在三房和四房式的退休家庭,每月的平均租金收入分别只有102元和125元,由此可以理解,为什么政府竭力使屋契回购计划更灵活,以吸引更多人加入。

 

家庭开支调查报告公布后,网上出现退休家庭“比贫穷家庭更穷”的舆论,指出退休家庭1735元的平均月入,其实还比收入最低20%家庭2000多元的平均家庭月入少。

 

这样的结论,理所当然地假设退休家庭除了公积金外,完全没有其他积蓄。再说,许多到了退休年龄的年长者重新受雇或从事部分时间的工作,劳资政协作伙伴也正在积极探讨提高重新受雇年龄的顶限,情况未必如舆论所说的糟糕。

 

与其断定家庭开支调查在反映退休家庭经济状况方面,释放了消极的信号,不如把调查结果视为退休后各种收入来源的参考,好好地规划自己的退休生活。

 

国人应认真考虑哪些因素会对退休生活造成冲击:资产是否可能大幅度贬值?个人或配偶患病,是否有能力应变?如果很幸运比自己预想的还长寿,个人能否维持生活水平?

 

确实仍有一些国人没有能力规划退休后的生活。他们一般是早年没有机会接受高深教育,而没能掌握高技能的国人。他们不曾有固定的工作,或没能在工作期间累积足够的公积金存款,也因此没有购买组屋。如果他们也没有可依靠的家庭或朋友,就更需要政府和社会的帮助,才能安享晚年。

 

人口老龄化和这一现象,将考验整个社会共同应对退休生活问题的能力。

 

Source: 联合早报 © Singapore Press Holdings Limited. Reproduced with permission.