11人终身健保独立检讨委员会在上星期五公布了完整报告，为明年底推出的终身健保（MediShield Life）奠定基础。这个全民基本重病保险计划，将能够终身保障人们到公共重组医院的B2及C级病房，或接受外科手术、化疗和电疗时能索偿更多医疗费。
国人能如何从这项重大医疗制度改革中获益，又该注意些什么？本报今天推出《终身健保与你》系列之三，为读者分析新制度对个人和家庭带来的影响。
终身健保系列报道
曾昭豪（40岁，技术人员）是家中经济支柱，每月收入约2300元，每年却要用相当于一个月的薪水来购买私人综合健保双全（Integrated Shield Plan，简称IP），让一家人若需要住院，即便住进公共重组医院A级病房也可全额索偿。
明年底健保双全（MediShield）升级为覆盖面更广的终身健保（MediShield Life）后，他们一家到B2及C级病房看病时可索偿额会提高，那么，像他这样收入不高的家庭，是否还有必要购买保费较高的IP保单？
IP是健保双全升级版
自从终身健保独立检讨委员会公布完整报告书后，很多读者纷纷询问自己的IP保单该怎么办，不少读者甚至误认为IP与政府健保双全无关，事实上，IP无论在索偿额或是保费方面，都以健保双全为基础，前者形同后者的升级版。
财务专家指出，健保双全或是明年底取而代之的终身健保，同IP受保范围各有千秋，彼此互补。因此，已购买IP者应先按兵不动，不要轻易取消IP或降级。
曾昭豪去年底一次过购买了五份A级病房的IP，如果要住A级病房可全额索偿（as charged）。全家每年保费通过他的公积金保健储蓄（Medisave）户头扣除700多元后，仍需支付约1300元现金，几乎就是他一个月的薪水。
不过，曾昭豪不认为这是种浪费。他说：“这笔保费我还能应付，保险买好一点，对家人的保障会多一点，长远来看是有必要的，我暂时也不考虑换保单。”
受访专家强调，公众在没有因病寻求医疗服务前，不能轻易断定自己是否过度受保。
在两者互补下获益
独立财务策划师刘崇瑜指出，终身健保和IP相比，覆盖范围和受保条件都有所不同。比如，IP提供了附加险（rider），以及住院期前和出院后的津贴，增加受保力度，但终身健保不具备这些额外保障。
健保双全覆盖B2和C级病房的医疗开销，属于基本住院保险。检讨委员会之前发现，有不少国人希望获得比这更高级别的医疗服务。
比如，一些保费最高的IP就允许受保者到私人医院住院时获全额索偿。刘崇瑜认为，这对那些有紧急病情的受保者来说，可加快就医速度，省却转介过程，养病环境也较好。
“IP大多有附加险，受保者也可选择到政府医院求医，他们可以获得全额索偿；受保者也可在住院期间根据各自的附加险，获得不同数额的现金津贴。”
他也提醒，终身健保将纳入之前无法受保的现有病症，但IP目前无法做到这点，两种保险各有所长，人们最好不要轻易降级保单，这样才能在两者互补的情况下获益。
个人财务经理林文彦同样认为，是否降级保单的最终决定因素仍在于受保者的支付能力，以及对医疗服务的需求。
“终身健保虽扩大了覆盖面，但仍属于基本住院保险。人们最好还是在财力许可的情况下，给自己更多医疗选择。”
受访的保险经纪也呼吁受保者对这一系列终身健保的措施宣布采取谨慎态度。
另一名傅姓保险经纪则建议IP受保者静观其变，因为如果轻易降级，重新升级也会面临一定难度，届时也可能因出现新病症而无法受保。
常见问题答疑
问：到底什么是IP?
答：私人综合健保双全（Integrated Shield Plan，简称IP）是在政府健保双全基础上，由五家私人保险业者（友邦保险、英杰华、保诚保险、大东方和职总英康）提供的升级保险，这类保险可保障B1级病房或更高，甚至私人医院的治疗与住院开销，保费每年自动从保健储蓄中扣除，一部分给公积金局，一部分给私人保险业者。若保费超过可动用的保健储蓄顶限，受保者需掏腰包支付。
问：如何知道我是否受保于私人综合健保双全？
答：你可查看公积金结存单，如果在保健储蓄户头中，每年有扣除一笔名为PMI（Private Medical Insurance）的款项，就说明你受保于IP。如果你只是受保于基本的健保双全，这笔款项名为MSH（MediShield）。
问：终身健保保的是B2及C级病房开销，如果我住的是更高级的病房呢？
答：如果你住的是B1级、A级病房甚至私人医院，终身健保的可赔付额还是会同B2及C级病房开销看齐，如果你想要更完善的保障，可考虑购买IP，但保费也相应提高。
财务专家指出，健保双全或是明年底取而代之的终身健保，同IP受保范围各有千秋，彼此互补。因此，已购买IP者应先按兵不动，不要轻易取消IP或降级。
Source: 联合早报 © Singapore Press Holdings Limited. Reproduced with permission.