退休理财五大贴士

退休规划的其中一环，就是要谨慎和实际地为退休后的收入和开销进行预算，这样才能辨识并尽早填补不足之处。尤其要将预算开销区分为需求和欲望，并定期地根据资产和负债进行审视。

这么一来，我们就能更有信心，并清楚知道什么时候才能实现财务自由。

对多数人来说，退休是一个生命阶段，到退休时，我们应该已经累积了足够的被动收入，来资助家属和过自己想要的生活，也可以选择还要不要继续工作。

当我们退休时，重心将从积累财富变成动用财富，从我们的资产中提取资金来资助自己的开销。我们必须谨慎花费，才不会在年老时入不敷出。

同时，我们也希望在辛勤工作并为未来进行安全理财规划后，享有合理的生活水平。有些人可能还希望将一些资产作为遗产留给挚爱。

以下是实现可持续退休生活的五大贴士。

■贴士一：预算退休后收入与开销

退休规划的其中一环，就是要谨慎和实际地为退休后的收入和开销进行预算，这样才能辨识并尽早填补不足之处。尤其要将预算开销区分为需求和欲望，并定期地根据资产和负债进行审视。这么一来，我们就能更有信心，并清楚知道什么时候才能实现财务自由。

在刚退休后的首10年内，许多人可能会有更多的旅游开支，毕竟我们都希望在身体健康、拥有体力并还能走的时候，去看看世界。一些人可能想要创业，需要创业资金。

此外，请确保你有足够的医疗保险，在面对住院、患病、残障和退休后长期护理风险时，协助减低开支。

以下是一些必须先搞清楚的问题：

要满足这些需求和欲望，预计需要多少收入才足够？什么时候开始支出，持续多久？

假设你一直参与退休辅助计划（Supplementary Retirement Scheme，简称SRS）并定期供款，年满62岁以后，你就能分10年取出户头内的积蓄，不用支付罚金。

假设你拥有储蓄保险计划和年金，先了解什么时候能开始提取现金，能提取多长时间等。

■贴士二：建立有保证和无保证收入

动用财富的一个策略，在退休前先建立被动的收入流，并了解哪个部分是获得保证的，哪个部分不是。假设你非常倾向于规避风险，你可能会希望被动收入中较高份额属于保证收入，或足够来应付你的所有需求开支，甚至可能满足某些欲望开支。

保证收入的例子包括我们的公积金（CPF）存款、能从我们的公积金户头中提取款项，SRS储蓄、年金或退休收入保险、现金和近现金资产（例如新加坡储蓄债券），一些债券、年金、退休收入、货币市场基金和指数基金等。

一些人可能也会将租金收入列入保证可靠的收入之列，但要记住，要获得租金收入还须取决于是否能找到租户。

非保证收入通常来自较高风险的投资工具，一般波动比较大，但也可能带来更高回报，包括股票、某些债券、投资连结保单，以及另类资产，如商品、私募股权基金等等。

■贴士三：最大程度增加公积金存款

我的公积金储蓄将构成我退休计划的基础，也是我投资组合中的固定收益组成部分。公积金储蓄提供诱人且无风险的利率，因此成为我的财务规划中最易实现的目标，最适合用来建立可持续的退休金。

年满55岁及以上的公积金会员，所有户头储蓄总和的首3万元（普通户头的顶限为2万元）能享有6%的年利息，接下来的3万元（普通户头的顶限为2万元）也有5%的年利息，特别户头和保健储蓄的余额，也能享有4%的利息，普通户头内的剩余存款，也能赚取2.5%的年利息。

55岁以下的公积金会员，所有户头储蓄的首6万元（普通户头的顶限为2万元）能享有多1%的年利息，或最多5%的利息。公积金的普通、特别、保健储蓄和退休户头的每月利息，会在每年的1月1日计入我们的户头中。

我们鼓励公积金会员在每年的1月，而不是在12月才填补他们的公积金特别或退休户头，因为越早开始赚取利息，就越能享受到复利的好处。这么一来，10年储蓄下来，你能为自己的储蓄赚取多20%的利息。

同时，如果你符合退休户头配对填补计划（Matched Retirement Savings Scheme）资格，将能获得政府以一元对一元的方式，资助填补你的退休户头，资助顶限为每年600元，也就是说，从2021年到2025年，配对金额总数最多为3000元。

为了最大程度地积累公积金存款，并增加每个月从公积金终身入息计划（CPF LIFE）中提取的金额，我在1月的时候，填补了我的公积金户头，以享有无风险的利息收入。

这是我在1月进行的三次公积金户头填补。

根据目前的超额存款（Enhanced Retirement Sum，简称ERS）标准，为我的退休户头进行填补。在2021年，超额存款是27万7900元，比去年的27万1500元（不包括利息在内，这正是我2020年退休户头中的存款金额），高出7500元。我在公积金户头填补计划下，用7500元的现金填补了我的退休户头。我打算每年都这么做，一直到65岁，也就是可以选择公积金终身入息计划（CPF LIFE）的岁数，并在我有生之年，每个月从公积金终身入息计划中提取金额。以我每年填补退休储蓄户头，以及政府设定的每年超额存款标准来计算，我预计我可以在有生之年，每个月从公积金终身入息计划中提取约2300元。当你在计算每年可填补多少钱到退休储蓄户头时，不用考虑利息的部分。

在公积金储蓄填补计划下，我填补父亲的退休户头，存入了7000元的现金，明年我可享有7000元的税务减免。

我根据基本保健存款（Basic Healthcare Sum，简称BHS）标准，向我的保健储蓄户头做出填补：今年的基本保健存款顶限是6万3000元，比2020年多了3000元。因此，我缴纳了3000元到保健储蓄户头，明年就能享有3000元税务减免。

一些公积金会员可能考虑用公积金存款，投入公积金投资计划，来赚取更高的回报。但请进行尽责调查，了解所投资的产品、成本和涉及的风险。假设你什么都不做，公积金存款依然能让你享有诱人的利率。

■贴士四：尽早参与SRS并进行投资

在过去10年，我一直在SRS户头存款，不但能获得一些税务减免，也能通过投资来钱生钱。如果不投资，把钱放在户头中，只能每年赚取0.05%的微薄利息。

使用SRS推迟缴税，能让你在收入巅峰，须缴付更多税款的时期，缴付较少税款。退休后收入很少或近乎没有收入的时候才缴税，也能缴付更少的税款。

目前，新加坡人和永久居民的年度存入上限为1万5300元，外国人的年度上限为3万5700元。SRS的款项可购买各类投资产品，包括单期储蓄保单等保险计划、单位信托或股票。

■贴士五：全面掌握综合财务状况

审查财务状况的最佳方法，是对财务状况有全面的了解，让你在知情的情况下，制定明智的财务决策。

随着SGFinDex推出，消费者能将不同银行的户头和公积金局、建屋局和国内税务局的财务资讯，归纳到一处，以便更清楚地掌握自己的财务状况。

（作者是星展银行财务理财规划部门主管）

Source: 联合早报 © Singapore Press Holdings Limited. Reproduced with permission.