本地的数码银行今年陆续登场，优信银行和GXS数码银行上月先后开业，本期《理财锦囊》带你了解数码银行提供的产品和服务，以及与传统银行的不同。
优信银行（Trust Bank Singapore）和GXS数码银行上月先后开业，加剧银行业的竞争。数码银行（digital bank）其实跟传统银行一样，提供各类金融产品和服务，但它没有实体分行，所有银行服务都是通过线上进行。
优信银行推出的产品有威士信用卡、储蓄户头和家庭个人意外保险。
优信的英康保险家庭个人意外险，涵盖死亡和终身残障（Total Permanent Disability），索赔额高达8000元。申请优信银行信用卡后的首两个月可免费受保，之后是每月0.50元。
优信银行目前已经吸引到超过20万名用户。
由Grab和新电信（Singtel）合资的GXS数码银行只有储蓄户头，暂时只开放给GXS、Grab和新电信的指定员工，以及未充分获得银行服务的客户，目前的存款顶限是5000元。
Providend财务规划师黄骏奕接受《联合早报》访问时说：“数码银行的优势在于‘应用优先’体验，从开户到客户服务都可以在智能手机上完成。”这对那些希望尽可能减少或避免与人面对面接触的消费者来说很方便，也更有效率。
理财网站MoneySmart新加坡总经理李廷瑞指出，顾客能够通过数码银行的应用购买金融产品和服务，无须再填写冗长的线上表格，或亲自到实体银行申请。
优信银行用户可使用同一张卡进行转账和信用卡交易，用户只须通过应用在两项功能之间切换，不用携带那么多银行卡。如果用户弄丢实体卡或怀疑有人盗用户头，也可以通过应用将卡锁住或解锁。
数码银行利率较吸引人
虽然数码银行和传统银行提供的产品大同小异，但利率、服务费和客服等方面仍有些不同。
理财网站ValueChampion资深金融撰稿人蔡绣雯指出，传统银行一般会要求存户在储蓄户头存入一定的金额，或每月必须维持最低存额，否则银行会向顾客征收行政费。例如大华银行One Account的最低余额要求是1000元，低于1000元就须付五元行政费。
又如星展银行的Multiplier户头，若平均每日余额低于3000元，每月会收取五元行政费用。
优信银行和GXS没有这些条件，因此有助于减少没稳定收入或低收入者的负担，如零工经济（gig economy）员工或其他自雇者，每个月固定存入一笔钱并不容易。
数码银行征收的费用很少。优信银行和GXS的储蓄户头没有存款锁定期（lock-in period）。优信银行的储蓄户头和信用卡也没有征收户头维护月费（monthly fee）或年费（annual fee）、外币交易费用和更换储蓄卡或信用卡的费用，信用卡的现金预支也不收预支费。
利率是数码银行的主要卖点，优信银行首5万元存款的基本利率是1％，超过5万元存款的年利率是0.05％。符合消费条件的职工总会会员可多得0.4％，非工会会员则只有0.2％。
GXS的年利率是0.08％。存户可设立多达八个“口袋”为特定目标储蓄，每个“口袋”年利率为1.58％。
相比之下，本地三家传统银行户头的基本利率只有0.05％。
这样来看，数码银行的利率确实比较吸引人。不过，对一些人来说，数码银行和传统银行的利率没有太大差别。按实际案例来计算，华侨银行360户头的用户要是每月存钱、存入薪水及用信用卡消费至少500元，便可获得1.05％的年利率，这已经高过优信银行的基本利率。
数码银行利息计算方式也比较吸引人。GXS和优信银行的利息都是每日计算，GXS的利息每天汇进银行户头，优信银行则是月底支付。这对收入不稳定的消费者来说更划算，因为他们可以每天赚利息。传统银行一般按月计算利息，月底汇入用户户头。
没有实体分行的数码银行在网上处理所有银行手续，也提供全天候客服。不过，房贷和人寿保险等金融产品比较复杂难懂，消费者一般还是须要找理财顾问或专家当面解释或咨询。
优信银行的客户可在全岛使用19个渣打银行的自动提款机和一个优信银行提款机，但提款机数量还是很有限。星展银行在全岛提供1300多台自助服务机，包括提款机和远程视讯柜员机（Video Teller Machine）。
经常到平价超市购物的话，优信银行的储蓄户头和信用卡或许会更划算。这是因为符合消费条件的工会会员在使用信用卡和转账卡时，可分别获得21%和11％宏惠积分（Link Points）回扣；非工会会员则获得15％和5％回扣。每100积分可获取一元的现金回赠，这个促销在今年12月底结束。
如果是要储蓄、做财务预算或设定财务目标，那么GXS储蓄户头可能会更适合你。
数码银行当主户头？专家：视目的而定
把数码银行当作主要银行户头使用？专家认为这得看个人的开户目的。
理财网站ValueChampion资深金融撰稿人蔡绣雯说，如果只是想在长期内把部分的钱存起来，传统银行和数码银行都是不错的选择，因为传统银行近期调高了存款利率，两种银行的利率目前没有太大差别。
数码银行锁定没有银行户头的用户，他们属于那些才刚要开始储蓄、买保险和投资的消费者。“如果是要长期使用银行服务，最终还得看个人的财务目标、当前需要、生活方式、收入和其他因素。”
理财网站SingSaver内容撰写人林嘉恩建议消费者暂时不要把数码银行当作主要银行户头来使用。她解释，数码银行全面在线上运作，可能比传统银行更容易面对技术故障问题和网络攻击。
不过，新加坡存款保险公司的存款保险计划包括了数码银行，存户交给数码银行保管的存款，跟传统银行获得一样的保障，如果银行倒闭了，每名存户可索回最多7万5000元存款。
Source: 联合早报 © Singapore Press Holdings Limited. Reproduced with permission.
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