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尽早规划 退休不愁

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赵恺健 - 04/03/2014

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刚步入职场的年轻人可能会觉得,自己离退休还有漫漫长路,不必这么早开始担心,可以迟一点再考虑。

 

然而,退休规划应该要趁早,而不是等到有钱或到了一定年纪才进行。

 

其实,刚开始工作的年轻人,若手头上没有债务,反而是规划退休的最好时机,因为当我们还年轻的时候,除了财务负担较轻,收入增加的速度也应该比较快。

 

若年轻时规划得当,就可以保障退休后依然能享有一定素质的生活水平,舒适地享受退休生活。

 

一般而言,很多人在30岁左右,就要开始为结婚、买房子、买车、生孩子等事情而增加开支,虽然收入也比之前来得高,却不见得可以储蓄的钱会比20多岁时来得多。而如果等到孩子大了才考虑规划,就已经太晚了。

 

为什么应该趁年轻开始规划退休?

 

客观数据告诉我们,人类越来越长寿,这意味着我们的退休生活越来越长,需要的钱也就更多。而且,日后的医药费会越来越昂贵,生活费在通货膨胀的影响下也会逐年增加。

 

此外,大家享受惯了舒适的高水平生活后,对于退休生活的要求和素质,也会有所提高。

 

加上生育率不断下滑,很多人只生一个,难以依靠孩子维持自己退休生活。如果没有为退休做好规划,要一个孩子来维持双亲的退休生活,也会大大加重孩子的负担。再说,对现在的年轻一代而言,“养儿防老”的观念越来越淡了。

 

如何舒适地度过长达20年没有工作的生活,就要依靠那40年工作时的良好规划,越早开始规划就有越长的时间来做好准备。由此可见,准备退休并非只是老人的事。

  

设定明确目标

制定储蓄投资计划

年轻人应设定明确退休目标,按照设想中的生活水平制定储蓄与投资计划。

 

首先要问的是,自己想过怎样的退休生活?

 

你要问问自己,那个时候的你还负担得起经常花费5元买一杯拿铁咖啡吗?还能到你喜爱的餐馆用餐吗?还能享受到海外度假吗?

 

你是否要继续在新加坡生活,还是要到一个生活费更高或更低的城市呢?

 

不要低估通货膨胀侵蚀财富的力度,如果不想在退休后突然发现钱已在短时间内花光,导致自己需要勒紧腰带过日子,这些问题都需要及早找答案。

 

比方说,你目前包括交通、饮食、消遣,以及各种生活费的日常开支是每月2000元左右, 退休后没有任何债务。假设每年的通货膨胀率是3%,若想在退休后的生活水平能及目前的一半,以每月1000元乘12个月再乘20年,你需要至少33万元才足够。若是想生活水平达到目前的七成,需要46万元;而要保持目前的生活水平,就需要66万元!

 

这还是最简单的计算,没包括医药费与其他突发开支。医药费往往是退休后最大笔且难以预料的开支。这方面除了依靠足够的保险提供保障,自己也需多准备一些资金。

 

这里要强调的是,对退休进行规划,要设定一个目标,不要平日过于注重投资回报,却不清楚自己需要多少钱才能够舒适地退休。

 

设定目标的好处也在于我们能拥有一个明确的方向,鼓励自己为理想退休生活而努力,而并非担忧有朝一日会积蓄耗尽。

 

若发现自己的目标难以实现,或许是时候降低心目中的目标或提高自己平常的储蓄比率。

 

退休计划是财务规划的重要部分,你可以找理财顾问为你估算,每月到底需要存下多少钱,才能让你追寻理想中的退休生活。

 

当然,在年轻时候设定的退休规划,拥有众多不确定性,包括未来买房子的价格、是否会结婚、生多少个孩子、收入变动等,都会改变自己的预算与目标。

 

因此,进行规划不等于得一直按照原定规划,而是需要在特定时候或定期进行检讨,根据人生阶段进行调整,作出合适的退休准备。

 

除了公积金

也该有退休储备金

除了依靠公积金,大家也应该拥有自己的退休储蓄,让自己在没有工作的时候也有收入,退休之余享有财务自由。

 

对于年轻人来说,怎样的投资或储蓄计划,才能实现这个长期目标呢?

 

年轻人开始准备退休,最重要的优势就是时间很长,“年轻就是本钱”这句话在这里也是适用的。你的本钱就是时间,而你最大的工具就是复利的效果。同时,较长的投资期限,可以在一定程度上抵消短期波动所带来的影响。

 

复利的效果,就在于积少成多,雪球越滚越大;越早开始,就越容易达到目标。

 

举个例子,如果投资40年,每月投资500元,每年平均回报率5%,到了40年后,退休基金已有76万余元了。

 

然而,如果你只有20年,想要存到同一笔资金,就需要每月投资1850元!

 

这个例子显示,如果不趁早开始规划,到了后期,要依靠提高投资额来获取同样的金额,并不容易。届时,若想利用投资于高回报率的资产来实现目标,也不是明智的选择,毕竟,投资回报率和风险是有相关性,一旦投资表现不理想,要再通过储蓄提高退休基金就更难了。

 

趁年轻时,应该在退休组合中持有更多高回报率的高风险资产,比如股票的比率可以比现金存款与债券的比率更高,随着年纪越来越大,再逐渐减少退休组合中所含有的高风险资产。

 

对于缺乏投资经验、资金有限的年轻人,信托基金或定期投资及储蓄计划是适合的选择。它们可长期持有,不必急于在短期内套现,降低了进出市场风险,并可随着时间的推移而获利。

 

每个月固定拨出一笔资金投资,就能从平均成本法中获益,不论市场动向都定额投资,以降低长期投资的平均成本。

 

种种理由显示,提前规划退休对年轻人尤其重要。希望大家都趁早开始为自己的舒适退休生活做准备吧!

  

这里要强调的是,对退休进行规划,要设定一个目标,不要平日过于注重投资回报,却不清楚自己需要多少钱才能够舒适地退休。

 

(本文刊登在3月2日《联合早报》·财经拼盘)

 

Source: 我报 © Singapore Press Holdings Limited. Reproduced with permission.